曾经的北油坊巷，当时的德和庆钱庄就坐落在此

　　清朝钱庄银票（资料图片）

　　德和庆银票上的签花

　　钱庄，是中国封建社会后期出现的一种金融形式，被誉为“银行的‘雏形’”，它为当时经济的繁荣和社会的发展做出了一定的贡献。那么，安徽的钱庄业是如何发展的呢？合肥第一家钱庄又是哪家呢？

　　一、安徽最早钱庄始于清咸丰年间

　　说到钱庄，有人可能一下子会想到典当。的确，钱庄和典当都是一种金融形式，但它们的区别也是明显的。首先，钱庄的起源较晚，明万历五年(1577)，当时的经济改革家庞尚鹏奏准设立钱铺，被史学界认定为钱庄法定之始；钱庄的业务以双方诚信为基础，可以说是薄利经营。如果直观一点的话，钱庄可以理解为是后来出现的银行的雏形。只不过现代的银行并非由钱庄发展而来，而是由国外传过来的。

　　据史料记载，钱庄最初业务主要是货币兑换，后来增加了存款、放款和汇兑等业务。钱庄的营业对象主要是中小商业者，同时，钱庄有着自己独特的经营范围，哪方有利就将资金往哪方投放；在经营方式上，不仅与商业往来，同业间也有往来，不仅本埠同业往来，而且有埠际往来。

　　所谓存款，分定期、活期两种，有的钱庄活期存款又分为甲乙两种。存款利率根据存期长短和银根松紧而定。抗战前存款月息一般四厘至八厘不等；战后受通货膨胀影响利率不断提高，有的定期存款利率1个月达到了20%。放款有信用与担保两种，一般以信用为主。有的钱庄完全视借款人信用程度而定，甚至放款不订契约；有的放款还有季节性规律，比如按季度来，因为古代商人常经营各种粮食、农副产品、土特产和药材等，都有季节性……这反映出了钱庄经营者的“经商之道”：这种信用放款适合商人心理，有利于业务开展。而汇兑方面，钱庄汇款多采用委托解付制，有的仅限于用在设有分庄的地区；汇水的高低，根据路途远近而定，一般在1‰左右。

　　据史料记载，安徽最早的钱庄是开设于清咸丰六年（1856年）的望江陈德兴钱庄；到光绪年间时，钱庄已遍及安徽各地。据1919年《安徽六十县经济调查》对怀宁、休宁、芜湖、寿县、阜阳、太和等20个县的钱庄登记，共有92家。只不过大的钱庄都是有豪绅巨贾、官绅作后台。例如，江淮之间各地的钱庄中有72家属于李鸿章家族开设，每家资本约在白银3万两以上；六安麻埠阜丰银号钱庄，经营者祝老四系袁世凯的堂妹婿，该地金融、贸易曾受其左右；阜阳的益顺恒、益萃恒、汇昌和等钱庄都仰仗安徽督军倪嗣冲做后盾，汇昌和钱庄是倪嗣冲的女婿、出任过皖南镇守使的王慈生派人开设。

　　开设钱庄，首先想到的自然是赚钱、重利。不过，在众多的钱庄经营者中也有不重私利者，前文所说的望江县陈德兴钱庄经营者陈尚康就是一位。据史料记载，陈尚康经营的钱庄是一家著名的老店，有70多年的历史。因其善经营、会管理，钱庄业务兴隆，利润颇丰。但陈尚康以经营钱业方便乡邻，不谋高利盘剥，反而多次出资举办公益事业，颇受乡人爱戴。以至于1932年春他病逝后，吊唁者达数万人，全县乡民合送“仁者并寿”匾额一方。

　　说钱庄是银行的“雏形”，还有一个原因，那就是钱庄的组织形式与后来的银行也有相同之处，按股份有限公司登记注册。大钱庄甚至比小银行规模还大。管理机构为董事会，设经理总揽全部事务，对董事会负责；副理、襄理协助经理工作；襄理以下按业务进行分工，各庄号依其规模大小分设若干部门或专业人员。

　　二、合肥的第一家钱庄

　　你知道合肥的钱庄是啥时候兴盛起来的，第一家钱庄又是哪家呢？据史料记载，光绪三十二年（1906），合肥第一家钱庄——德和庆号开业。当时的德和庆钱庄就坐落在今天的淮河路附近北油坊巷边上。

　　德和庆钱庄的创始人叫曹浩云，他是徽州人，但他还有一个重要身份——合肥李府的主要管事之一。1901年李鸿章病逝后，李氏家族内部纷争迭起。曹浩云通过多年积蓄薄有资财，而经营李府商业也累积了广泛的人脉关系，加以淮系势力在全国的扩张，合肥人在外地为官作宦的人很多。官场的经济往来，迫切需要有一金融机构来疏畅通货。于是曹浩云决定在合肥创办钱庄。据曹浩云的后人撰文说，德和庆钱庄开业是当时庐州城一件大事，城里的世家大户、淮军耆宿、名流、商家齐来祝贺，门前鞭炮屑都积了三寸厚。　　

　　德和庆钱庄业务中，存款主要来源于合肥的政府厘金税收，圩户、地主、达官贵人家族的大额存款，还有就是百姓的私房钱。当时的利息还是比较高的，有人曾经在德和庆钱庄存了80块大洋，一年后他去取钱时换来了84块大洋。德和庆钱庄还有一项重要的业务汇兑，是钱庄通过服务赚取汇水。据曹浩云的后人撰文说，当时的汇兑一般是以银票的形式来完成。比如洋庄鸿义发到上海美孚公司进洋油（煤油），他的经理不可能携带大宗现银去上海，便要求德和庆钱庄给他开几张大额银票，他拿了这些银票交给美孚公司，美孚公司就将银票送到他往来的沪上钱庄入账。沪上钱庄的管楼验证了银票的真伪，并认可开出钱庄的信誉，便将款项登入美孚公司账上，这样汇兑的程序便算完成了。

　　那么这银票怎么能让人相信，从而起到通货的作用呢？银票一般是纸的，也有布的，上面除了有大写的银码和钱庄的印信外，还有大管楼的签花。签花包括两个部分，一个是行内通用的银码签花，不内行的人一般看不懂；另一个重要的签花由开出行管楼密写，就如同现今银行的密码，因为清末钱银业内都是预先互留密写签花的底，好在汇兑业务中互相鉴定，防止坏人伪造银票。而且，像德和庆这样全国知名的钱庄，它的银票经常可以直接当货币使用。

　　当然，钱庄的服务态度也很好。据曹浩云的后人撰文说，德和庆钱庄营业大厅的窗口——格子雕花玻璃门一般全都打开，为客户服务；在大厅两边各摆四套硬木太师椅和茶几，以供客户饮茶吸烟。在大厅的一侧还有“包厢”——耳房，是招待显贵客人的，备有茶点、烟酒，还有鸦片烟具，是给大客户服务的。而且最让达官贵人放心的是，放在钱庄里的钱是很私密的，也是不受监督的。

　　三、钱庄这样衰落

　　随着德和庆的开设，合肥的钱庄慢慢地发展起来，利顺公、春生、同泰……到清末已有三四十家钱庄。一直到军阀混战的民国时期，合肥的钱庄才逐渐衰落。

　　据史料记载，北伐之前，合肥驻军（北洋军阀的部队）以军队断饷士兵要哗变为由，强行向县商会筹借军饷，钱款由钱庄垫支。但很快北洋军队溃败，其借款无法收回，合肥第一家钱庄德和庆也因垫支过多难以为继而倒闭。

　　1927年，津浦铁路货运停滞。合肥作为江淮地区的商品集散地而商旅云集，钱庄也随之兴旺了一段时间。但到了1931年长江流域水灾，加上日货倾销，民族工商业深受摧残，合肥市面萧条，钱庄也纷纷宣告停业清理，当时合肥较大的钱庄——“同康”、“益鑫隆”先后倒闭，“慎孚”改为上海太平银行合肥办事处。到了抗日战争爆发后，合肥的钱庄全部停歇。

　　和合肥一样，安徽省的钱庄在抗日战争期间大部停歇，只有沦陷区的芜湖、蚌埠两地畸形发展，钱庄反而比抗战前增多。抗日战争胜利后，虽然国民政府对钱庄业实行限制政策，但众多的无照钱庄还是通过种种渠道获得政府默许，照样营业。只是短暂的繁荣，很快被通货膨胀所扼杀，不久纷纷关门歇业。只有少数维持到新中国成立前夕，当然也不是经营正常业务，而是靠囤积货物、做投机生意苟延残喘。

　　虽然钱庄存在的时间并不是很长，但作为一种金融形式，它的作用却是非常重要的。钱庄的信用放款、短期拆息等业务的发展，大大扶持了当时刚刚起步的民族工商业；同时，钱庄在促进商业发展、密切各地区间经济联系等方面发挥了重要作用。